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贷款买车要注意什么

日期:2017-9-22 22:29:47 人气:2 加入收藏 

  时下,汽车虽不再像过去那样被人们视为奢侈品,但对于普通消费者来说,买车还是一笔较大的开销。其实,在想买车的群体中,一些人是暂时不具备一次性付款能力的,另一些人虽然手头有足够的资金,但却不想全用来买车。对于这些不能或者不想全额付款买车的消费者,申请汽车贷款不失为合适的选择。 银行车贷门槛高,贷款利率却低。如招行提供的三年期车贷年利率为6.48%,比各个汽车金融公司都低不少。汽车金融公司车贷利率虽高,但放贷更加灵活,无论多少钱的车都能贷。双方各有千秋,关键是看购车者实际所需。 8月19日,人民银行宣布加息,存贷款利率都有所上调。南京的银行车贷利率同期开始调高。

  江苏商报从南京上汽通用、福特等几家汽车金融公司了解到,他们的汽车贷款,也迅速作出了反应。福特金融公司刚刚调整了利率,2年期为7.75%,3年期为7.95%,上调幅度与央行加息保持一致。 在大多数人的印象中,发放车贷的一般都是银行。汽车金融公司提供的车贷,知道的人却不太多。商报记者通过走访南京的汽车4S店和部分银行,对这两种车贷方式进行了一次比较。 银行视车贷为“鸡肋” 遭遇了前两年车贷违约风波之后,现在的银行车贷业务是怎样一个状况呢? 对于大多数银行来说,车贷如同“鸡肋”一个。做,风险太大,收益不多。不做,这部分业务放弃也挺可惜。特别是前两年各家银行为了抢占这块市场,纷纷降低放贷门槛,违规的情况也时有发生。不少个人和公司发现其中有空可钻,自己拿很少的钱,甚至零首付就贷款买车,开上一年半年就拖欠银行贷款,将车子抵给银行一走了之,造成大量的贷款无法收回。

  据白下区法院的法官介绍,去年这个时候,他们辖区内不少银行,每隔一段时间,就会将一批贷款人告到他们法院。多数都是贷款买车以后,无故拖欠贷款的。一家国有银行因为违规放贷,造成大量的贷款无法收回。以前的车贷部现在整个变成了清欠小组,只负责将两年前贷出去的钱追回来。 欠贷无法收回,车子贬值快,即使拍卖也损失不少。最后得益的只有收取代理费的律师。受到惨痛教训的银行将车贷视为烫手山芋,以致一段时间内不少银行都停止了车贷业务。 车贷门槛抬高不少 江苏商报调查发现,银行目前并没有停止汽车贷款,只不过贷款的门槛比以前要高多了。 商报记者从不少4S店了解到,在他们那里购买汽车,申请银行贷款一般不成问题。江苏致成的陈经理告诉江苏商报,他们那里的汽车信贷一直没有停过。但是相比以前,现在贷款的门槛要高不少。首先贷款人的基本情况,银行审核得非常严格。要在南京有住所,有固定的工作,在银行没有不良记录。

  除此之外,银行还要申请人提供自由住房、有价证券等进行担保。没有这些担保的,银行就会要求贷款人提供担保人担保,而且担保人的职业必须是公务员、医生、大学教师。一旦贷款人无法归还贷款,担保人必须承担清偿责任。现在从银行申请车贷,最多只能贷到五成左右。 即便是加强了审核的标准,提高了担保的力度,减少了放贷比例,银行的车贷业务也异常低调。除非买车人刻意询问,才会知道,现在银行并没有停办车贷的业务。商报记者前往工商银行、建设银行等国有银行营业部咨询,大堂经理的第一反应都是:“车贷不是停了吗?”让记者去信贷部咨询,银行内部对此也一无所知。记者在招商银行咨询车贷的时候,大堂经理反复询问之后,才将记者带到了楼上的办公室详谈。 汽车金融公司南京争市场 银行门槛提高了,汽车金融公司却看中车贷市场。

  近几年,国内汽车金融市场也上演着一场“群英会”。从2003年《汽车金融公司管理办法》出台至今,银监会已陆续发放了6张“准入证”,前5张分别给予了大众汽车(中国)金融服务公司、丰田汽车(中国)金融服务公司、上汽通用汽车金融有限责任公司、福特汽车金融(中国)有限公司及后来的戴姆勒—克莱斯勒服务集团成立的汽车金融公司。8月23日,获得第六张“准入证”的东风标致雪铁龙汽车金融有限公司在北京举行了开业庆典。 跟银行的遮遮掩掩不同,汽车金融公司的信贷业务异常高调,而且申请贷款的门槛也异常低。 已经来到南京的这些汽车金融公司是如何运作的?江苏米兰4S店里,通用金融公司的专员朱征,向商报记者介绍了他们放贷的程序。申请这些汽车金融公司发放的贷款,必须是在4S店里购买他们品牌的轿车。例如向通用申请贷款,就必须购买赛欧、乐风、乐骋这些轿车。 有了这个前提,申请汽车金融公司的贷款就容易很多。据朱征介绍,贷款人最好是有南京户口,最好是要有自有住房。不过这些条件不具备也没关系,只要在南京有固定的住所,固定的工作就可以了。他们不需要贷款人提供抵押担保和担保人,只需要原车担保就可以了。相比银行的种种要求,汽车金融公司的贷款门槛,的确是低得多。通过他们,贷款人最多可以贷到车价的八成。 商报记者在朱征那边找到了一个普通的贷款案例。一位王先生在他们那里购买了一辆乐风,总价76000元左右。李先生首付16000元,其余6万元做5年贷款。按照年利率8.49%计算,王先生每个月只需要还款1230.7元。

  据介绍,现在申请汽车贷款的多数都是三年期。而且新上市的车型往往贷款的比例要高一些。对于经销商来说,有了自己的汽车金融公司提供贷款,的确能够促进4S店的销售。朱征告诉江苏商报者,有不少客户购买他们车型之前看了不少车子,正是因为他们提供便捷的贷款,最终客户选择购买了通用。南京福联的个人信贷部副经理李瑞告诉江苏商报,有了车贷服务,一些顾客会考虑选择更高档的车型。比如说原来准备购买精英型蒙迪欧的,可能会考虑再贷点钱,买一辆旗舰型。 两家4S店的个贷经理都表示,现在从他们那里贷款的越来越多,每个月都在30到50笔左右。相对而言,贷款买车的大多数人都会选择通过汽车金融公司来贷款,选择银行的虽然也有,但是数量要少得多。 选择哪种车贷更划算 从银行申请车贷门槛高,手续烦琐;而去汽车金融公司贷款虽然便捷,但利息高。那么普通买车人到底选择哪种贷款合适呢? 记者在招商银行详细询问了申请车贷的条件。信贷员介绍,他们批准车价在10万元以上的车贷。而且申请人必须是南京户口,有固定工作,必须提供担保。担保可以是自有住房,没有住房的就必须提供公务员、医生、教师做担保人。他们提供的三年期车贷年利率为6.48%,比各个汽车金融公司都少不少。 同样是买一辆129800元的福特福克斯,同样是申请三年期9万元的贷款,同样是等额本息还款法,银行要比汽车金融公司省不少。

  在银行申请,三年内本息共计99273.28元,每月还款2757.59元。而向汽车金融公司申请的话,三年本息总和为101455.11元,每月要还2818.20元。两者最终相差2800多元。只不过向银行申请需要第三方担保,这就多了一些担保和评估的费用。具体要看用什么来做担保,用房产抵押费用较高。如果能找到公务员做担保,那就只需要公证费就可以了。因此真正想通过贷款买车,符合条件,也能找到合适的担保人,向银行申请还是比较合算的。而且招商银行工作人员表示,虽然银行审核比较严格,只要申请人这些条件都具备,一般银行都会放贷。 相比之下,汽车金融公司放贷更加灵活。银行规定必须10万元以上的车才能申请贷款,而在汽车金融公司,只要买该品牌的车,无论多少钱的车都能贷。而且很多在南京经商、工作的人,他们可能无法提供住房、担保人,这些人都会被银行拒之门外,但是只要有稳定的收入,汽车金融公司都能批准。

  此外,汽车金融公司手续便利得多,最长一个星期,贷款人就可以把所有手续办好,这些条件都是银行所不具备的。 汽车金融公司如何控制风险 汽车信贷只要把握好风险,肯定是有钱赚的。这一点所有人都清楚。但是如果风险控制不好,谁的利益都无法保证。


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